Faux conseiller bancaire : comment se faire rembourser ?

L’arnaque au faux conseiller bancaire est devenue l’une des plus coûteuses en France. Selon l’Observatoire de la sécurité des moyens de paiement de la Banque de France, la fraude par manipulation (faux conseiller, fraude au président, changement d’IBAN) a atteint 516 millions d’euros en 2025, en hausse de 34 %, soit 41,6 % de toute la fraude aux paiements. Cybermalveillance.gouv.fr a reçu environ 15 000 demandes d’aide sur ce seul scénario en 2025, 159 % de plus qu’en 2024. Voici comment récupérer votre argent, étape par étape.

Comment fonctionne l’arnaque au faux conseiller ?

Le scénario varie peu. Vous recevez un appel, souvent précédé d’un SMS, d’une personne qui se présente comme le service de sécurité de votre banque. Elle connaît votre nom, parfois votre IBAN ou vos derniers achats, grâce à des fuites de données. Le numéro affiché est parfois celui de votre agence : c’est l’usurpation de numéro, ou « spoofing ». On vous annonce une opération suspecte, puis on vous demande de « l’annuler » en validant une notification dans votre application, en donnant un code reçu par SMS ou en ajoutant un bénéficiaire « sécurisé ». En réalité, c’est vous qui autorisez le virement vers le compte des escrocs.

Que faire dans les premières minutes ?

1. Raccrochez, puis appelez vous-même votre conseiller ou le numéro inscrit au dos de votre carte, jamais celui qu’on vous a donné.
2. Faites opposition sur votre carte et demandez le blocage de l’accès à vos comptes en ligne. À défaut de joindre votre banque, le serveur interbancaire d’opposition répond au 0 892 705 705.
3. Demandez le rappel du virement (la « demande de retour de fonds ») : s’il n’a pas encore été crédité chez la banque des escrocs, une partie peut parfois être récupérée.
4. Changez vos mots de passe de banque en ligne et de messagerie depuis un appareil sûr.

Comment demander le remboursement à sa banque ?

Signalez l’opération par écrit, idéalement par lettre recommandée avec accusé de réception en plus du message dans votre espace client. Indiquez les dates, les montants, le déroulé de l’appel et le numéro affiché, et joignez vos captures d’écran. Vous avez 13 mois à compter du débit pour contester une opération non autorisée (article L133-24 du Code monétaire et financier).

La loi est claire sur le délai : la banque doit rembourser immédiatement, au plus tard à la fin du premier jour ouvrable qui suit le signalement (article L133-18). Elle ne peut s’en dispenser que si elle a de bonnes raisons de soupçonner une fraude de votre part, et elle doit alors en informer la Banque de France par écrit. En cas de retard, des intérêts majorés s’appliquent. Joignez aussi votre récépissé de plainte à votre demande : il n’est pas exigé par la loi, mais il renforce votre dossier.

Que peut opposer la banque : la négligence grave ?

C’est l’argument le plus fréquent. La banque soutient que vous avez validé vous-même l’opération et que vous avez donc été gravement négligent. Or la loi met la preuve à sa charge (articles L133-19 et L133-23 du Code monétaire et financier) : elle doit démontrer la négligence grave, et le simple fait que l’opération ait été validée depuis votre téléphone ne suffit pas à l’établir.

La Cour de cassation l’a rappelé dans un arrêt de sa chambre commerciale du 23 octobre 2024 (n° 23-16.267) : une cliente appelée depuis un numéro qui usurpait celui de sa banque, et mise en confiance par un interlocuteur bien renseigné, n’avait pas commis de négligence grave. La banque devait donc la rembourser. Chaque dossier reste jugé au cas par cas, mais cette décision pèse lourd face à un refus de principe.

Que faire si la banque refuse ?

Écrivez d’abord au service réclamations de la banque en citant les articles L133-18 et L133-23 et l’arrêt du 23 octobre 2024. Sans réponse satisfaisante, saisissez le médiateur de votre banque : ses coordonnées figurent sur vos relevés et dans la convention de compte, et la démarche est gratuite. En dernier recours, le tribunal judiciaire peut être saisi ; pour des sommes importantes, l’avis d’un avocat en droit bancaire vaut d’être pris avant d’engager la procédure.

Comment reconnaître un faux conseiller la prochaine fois ?

Votre banque ne vous demandera jamais de valider une opération pour en « annuler » une autre, ni de communiquer un code reçu par SMS, ni d’ajouter un bénéficiaire par téléphone. Un numéro familier n’est pas une garantie : depuis le 1er octobre 2024, les opérateurs coupent les appels dont le numéro n’est pas authentifié, et depuis le 1er janvier 2026 un numéro mobile français non authentifié qui appelle depuis l’étranger s’affiche comme masqué, mais les escrocs contournent encore ces protections. Au moindre doute, raccrochez et rappelez vous-même.

Questions fréquentes

La banque peut-elle refuser parce que j’ai validé l’opération sur mon application ?

Elle peut essayer, mais elle doit prouver votre négligence grave. La validation dans l’application ne suffit pas à elle seule, surtout si vous avez été manipulé par un appel qui semblait venir de votre banque.

Combien de temps ai-je pour contester ?

Treize mois à compter de la date du débit pour une opération non autorisée. Agissez pourtant le plus vite possible : plus le signalement est rapide, plus les chances de bloquer les fonds sont grandes.

Le médiateur bancaire est-il payant ?

Non, la saisine du médiateur est gratuite pour le client. Elle suppose d’avoir d’abord adressé une réclamation écrite à la banque.